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信用卡借给别人使用就可以不还了吗?

  作者:催收法务课堂 产品中心 2018-05-24 10浏览

信用卡使用一直以来有一些误区,比如有些人认为信用卡是银行核发的,里面的钱也是银行的,人用都是用,借给别人不占用我的资金,又不损伤朋友面子,何乐而不为呢?
事实上,且不论别人使用了归不归还,这种行为都是一种违约行为。在各银行信用卡领用合约或信用卡章程中,都会明确写明“信用卡仅限申卡人本人使用,不得出借、转让给他人使用”,否则,产生的相关损失,银行概不负责,由持卡人本人承担。
出借信用卡一般有两种常见的形式,一是直接出借个人信息,让他人以自己名义办理信用卡并使用;二是将已办理的信用卡借给他人使用。案例: 齐某与段某及某银行天津分行信用卡纠纷案,齐某出借其个人信息,让段某以其名义办理了信用卡,后段某使用期间透支。齐某后诉至法院,要求法院确认其与某银行天津分行的信用卡合约无效。 持卡人责任
如果只是让他人以自己名义办卡,后又归本人持有使用卡片,该行为本身只要符合委托代理的法律要件,即应当属于委托代理行为,其办理信用卡或者提高信用卡使用额度的法律后果均应当由委托人,也就是持卡人本人承担。
在借名办卡导致纠纷的案件中,往往是持卡人不仅将自己的个人信息外借,而且将所办信用卡借给他人长期使用,当所消费的信用卡资金无法偿还时,又以资金非本人消费为由拒绝偿还信用卡资金。本案例就属于此类情况。
在此种情形下,一般应当认定为持卡人授权他人使用其信用卡,而在他人经授权使用信用卡的过程中所形成的银行欠款,应当由持卡人先向银行履行还款义务。至于持卡人与信用卡借用人之间,则是不同于信用卡债权债务的另一个法律关系,应当由二者另行解决。 对于齐某的诉讼请求,法院的两个核心观点是:
1.齐某委托段某以其名义办理信用卡属委托代理关系,事后齐某对段某的办卡及刷卡行为予以确认,属于对段某超越代理权的追认,其与某银行的信用卡合约有效成立。
2.对信用卡的使用不仅包括刷卡,而且包括信用卡咨询、密码激活、密码修改等行为,齐某本人实施了这些行为,构成对信用卡的使用。
综上,法院驳回了齐某要求确认信用卡合约无效的请求。出借信用卡导致的信用卡欠款,仍应当由齐某自己向银行偿还。银行责任
对于银行在借名办卡的过程中,是否应当承担责任,不同的法院有不同的理解。
在上面这个案件中,原告为持卡人,其诉讼请求只是确认信用卡合同无效,被法院驳回诉讼请求,且单从本案看,某银行似乎并未在本案中提出反诉,因此法院并未就齐某是否应当全额承担对某银行的还款责任作出裁决。案例:
高某将自己办好的信用卡借给他人,并将个人资料给他人,允许他人以其自己的名义向银行申请调高信用卡额度,额度成功调高后,仍由他人使用其信用卡并造成逾期欠款,此时高某诉至法院否认刷卡交易,而银行则反诉请求法院判令高某偿还他人刷卡形成的信用卡欠款。 对于委托他人提高额度一事,法院的裁判与前一案件基本相同,认为他人以高某名义向银行申请提高信用卡额度,但事后银行向高某核实之时高某予以了确认,其收到额度调整的短信后亦未否认,因此调额符合高某的真实意思表示,调额协议有效;但在高某所应偿还的信用卡逾期资金偿还问题上,法院认为银行未审核信用卡调额的签名是否未本人签名,存在不审慎的过失,因此应当承担部分责任,并最终判决高某偿还逾期资金70%的还款责任。综合分析以上案例,我们可以大致得出以下结论:
1..因出借个人信息由他人以个人名义办理信用卡并使用的借名办卡,若事后该借名办卡行为经过持卡人确认,则信用卡合约合法有效成立,持卡人应当承担信用卡刷卡资金的偿还责任;
2.在借名办卡中,若相关申请资料非借名人本人签字,则银行存在一定程度的审慎过失,应当就此承担相应的责任。
不管银行存不存在审慎过失,出借人一定是要承担相应还款责任的,除此之外还会影响个人征信,而一旦征信报告里出现了不良信用记录,影响以后买房买车,事儿就大了。

所以奉劝大家管理好自己的信用卡和信用记录,不要存在卡片不是自己刷的就不用承担还款责任的错误认知!